总体上看，国内的银行体系非常脆弱。改革开放三十年来，许多成本都沉积到银行系统。一旦银行体系出现问题，就会很快波及全局，接下来就容易导致金融危机。

　　回顾改革开放三十年发现，近百年来，只有1917年俄国十月革命，1949年中华人民共和国成立，将这两个国家分别由市场经济带向计划经济发展。在计划经济初期，改革是成功的。因为在初期，还存在着部分市场经济成份。但当计划经济深化后，把市场机制彻底破坏了。这个时候的市场就没有了活力。并且，丢失了市场机制之后，生产效率和分配效率下跌，生活水平底下。

　　所以，以俄国为例，在经过了70年尝试之后，又再次走上了改革之路。中国也在经历着同样的改革。经济改革是全球各经济实体都需要面对的问题。目前，只有古巴和北朝鲜还是一直走计划经济道路，没有进行改革。

　　通常，渐进式改革和激进式改革是改革道理的两种选择。激进式改革类似于休克疗法，付出的成本巨大。但渐进式改革的前提条件则是，保证宏观外部环境稳定。而且需从农业改革开始逐渐推进。由于渐进式改革还需要保证金融循环系统稳定和连续，所以往往改革成本就压在了银行身上。

　　徐滇庆教授对国有银行做了一个比喻：“国有银行是个筐，各种成本往里装”。的确，中国银行系统非常脆弱，这正是为实现渐进式改革所付出的成本。国有银行的不良贷款通常来自于三方面，并且基本没有办法处理。

　　第一部分国有银行的不良贷款来自于政府政策和政府机构的变动；第二部分则来自于国有企业。通常，国有企业在预备改制、兼并、合资时，都要将债务甩出，而出来的这部分外债就很自然的放进了银行；第三部分还来自于国有商业银行自身。

　　对于国有银行不良贷款的第三部分，徐滇庆教授解释，国有银行不是商业机构，而是政府体系。其目标函数并不是利润最大化，而是晋升最大可能化。在这样的情况下，求得银行的稳定是摆在第一位置的。所以，一直以来，国有银行没有根本性变化。

　　也由此可发现，国有商业银行改革难在改革悖论：改革依靠力量，恰恰是改革的对象。

　　徐滇庆教授指出，渐进式改革需要稳定的金融环境，其他部门要发展的前提条件就是稳定。所以，金融体系的首要目标就是稳定。